车辆必须要买的几种保险

车辆保险分为法定强制险和商业自愿险两类，以下是车辆必须购买及推荐配置的保险种类及详细说明，帮助您合理规避风险。

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一、法定强制险：交强险（必须购买）
交强险（机动车交通事故责任强制保险）

• 法律依据：根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，所有上路车辆必须投保。
• 保障范围：
  
  
  • 第三方人身伤亡：最高赔偿限额20万元（含医疗费18万、财产损失2000元）。
  • 无责赔偿：即使车主无责任，仍需赔付第三方人身伤亡费用（限额1.8万元）。
    
    
• 保费标准：
  
  
  • 家庭自用车：5座以下约950元/年，6座以上约1100元/年。
  • 保费浮动：连续未出险可逐年优惠（最高减免30%）。
    
    
• 未投保后果：
  
  
  • 扣留车辆并罚款（保费2倍金额）；
  • 无法通过年检，上路属于违法行为。
    
    

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二、商业险（自愿购买但强烈推荐）
第三者责任险（推荐指数★★★★★）

• 核心作用：
  
  
  • 赔付事故中第三方的人身伤亡和财产损失，补充交强险的不足（交强险财产赔偿仅2000元）。
    
    
• 保额建议：
  
  
  • 一线城市：建议300万以上（豪车多、赔偿标准高）；
  • 二三线城市：建议200万起步（人伤赔偿可达百万元）。
    
    
• 保费参考：
  
  
  • 200万保额约800-1200元/年，300万保额约1000-1500元/年。
    
    

车损险（推荐指数★★★★☆）

• 保障范围（2020年车险改革后大幅扩展）：
  
  
  • 车辆因碰撞、自然灾害（暴雨、冰雹等）、意外事故（火灾、爆炸）导致的损失；
  • 包含原附加险：盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、不计免赔险等。
    
    
• 适合人群：
  
  
  • 新车、中高端车型（维修成本高）；
  • 技术不熟练的新手司机（事故概率较高）。
    
    
• 保费计算：
  
  
  • 根据车辆购置价、使用年限、零整比系数确定（10万家用车约1000-2000元/年）。
    
    

车上人员责任险（推荐指数★★★☆☆）

• 保障范围：
  
  
  • 赔付本车乘客（含司机）因事故受伤的医疗费、残疾或身故赔偿。
    
    
• 保额选择：
  
  
  • 每座1万-10万（建议至少5万/座，医疗费用覆盖更充分）。
    
    
• 替代方案：
  
  
  • 若已配置高额意外险，可酌情减少本险种保额。
    
    

医保外医疗费用责任险（推荐指数★★★☆☆）

• 作用：
  
  
  • 覆盖第三者或本车人员使用医保外药品、器械的费用（三者险/车上人员险通常只赔医保内部分）。
    
    
• 保费极低：
  
  
  • 约50-100元/年，却能避免高额自费药负担（如骨折钢钉、进口支架）。
    
    

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三、按需附加的专项险种
法定节假日限额翻倍险

• 适用场景：
  
  
  • 节假日自驾出游时，三者险保额翻倍（如200万→400万），保费约50-100元/年。
    
    

新增加设备损失险

• 适用车辆：
  
  
  • 改装车（如加装音响、车载冰箱等），赔付非原厂设备的损失。
    
    

车身划痕险

• 适合新车：
  
  
  • 赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕，保额2000-20000元（保费300-1000元）。
    
    

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四、车险购买策略
基础保障方案（适合预算有限）

• 交强险 + 三者险（200万） + 医保外医疗责任险
• 年保费约1500-2500元，覆盖大部分事故风险。
  
  

全面保障方案（推荐中高端车）

• 交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 车上人员险（5万/座） + 医保外责任险
• 年保费约4000-8000元，实现全方位风险覆盖。
  
  

高风险场景补充

• 频繁跑长途：加保“道路救援服务”；
• 多雨地区：关注涉水险（已并入车损险，但发动机进水二次点火不赔）；
• 老旧车辆：自燃险（车损险已包含，但车龄超8年需重点检查线路）。
  
  

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五、注意事项

避免重复投保：

• 交强险和商业险无需重复购买，但跨省异地投保需确认理赔范围。
  
  

及时续保：

• 脱保后上路违法，且商业险重新投保可能面临保费上浮。
  
  

理赔技巧：

• 单方小额事故可走“快处易赔”，减少来年保费上浮风险；
• 人伤事故务必报警并保留医疗凭证。
  
  

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总结：必买与推荐清单

险种	强制/推荐	核心作用
交强险	必须买	基础法定保障，赔付第三方
三者险（200万+）	强烈推荐	应对高额人伤和豪车赔偿
车损险	按需推荐	覆盖自身车辆维修损失
医保外医疗费用责任险	建议附加	避免医保外费用自掏腰包

理性购险原则：

交强险是底线，三者险保额要充足，车损险看车价，附加险按需补。
建议通过保险公司官网或正规平台比价，优先选择服务网点多、理赔快的公司（如：人保、平安、太平洋）。